機(jī)器人要是撞了、砸了，如何賠？2026年開年以來，財(cái)險(xiǎn)公司繼續(xù)發(fā)力具身智能保險(xiǎn)賽道。

在業(yè)內(nèi)看來，隨著具身智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化提速，未來三年具身智能保險(xiǎn)市場有望成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)重要的新興增長賽道。

三大險(xiǎn)企差異化布局
 

當(dāng)前具身智能機(jī)器人應(yīng)用覆蓋工業(yè)制造、物流倉儲、商業(yè)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，設(shè)備精密程度高、運(yùn)維成本高、新型風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品難以適配其特殊保障需求。

中國信息通信研究院2025年1月發(fā)布的《人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告（2024年）》預(yù)測，2035年到2040年，人形機(jī)器人整體進(jìn)入Lv3等級，整機(jī)市場規(guī)模有望達(dá)到1000億至3000億元。

據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)QYResearch（恒州博智）今年3月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2025年全球具身智能險(xiǎn)市場銷售額達(dá)到1.5億美元，2032年預(yù)計(jì)達(dá)到7.11億美元，年復(fù)合增長率（CAGR）為24.9%（2026-2032）。

看準(zhǔn)這一領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)自2025年以來陸續(xù)推出保障具身智能商用場景的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，試圖在保障范圍、投保方式上找到突破口。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯，2025年9月，寧波分公司推出全國首個(gè)人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)“機(jī)智保”。該產(chǎn)品突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)保障。該負(fù)責(zé)人透露，目前“機(jī)智?！敝饕嫦蛘麢C(jī)制造商。太保產(chǎn)險(xiǎn)已啟動該產(chǎn)品的全國推廣工作，并在蘇州已有保單落地。

人保財(cái)險(xiǎn)則主打“本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障體系。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對人形機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室走向商用的全過程，自2025年以來，公司推出了專門的保險(xiǎn)解決方案。保障由傳統(tǒng)災(zāi)因、人為操作過失、電氣和網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌谋倔w損失，以及由意外事故造成的第三者責(zé)任。

該負(fù)責(zé)人舉例稱，人保財(cái)險(xiǎn)保障的長三角地區(qū)某機(jī)器人租賃平臺首批470余臺人形機(jī)器人，若因碰撞或傳動裝置斷裂導(dǎo)致毀損，每臺最高可獲得近40萬元的維修費(fèi)用賠償。

平安產(chǎn)險(xiǎn)也將產(chǎn)品覆蓋到租賃領(lǐng)域。2026年1月初，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合上海電氣融資租賃有限公司等，落地具身智能機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單，將保費(fèi)分?jǐn)傊磷饨鹬?，降低企業(yè)前期一次性投入壓力。該產(chǎn)品突破常規(guī)硬件保障局限，包含第三者責(zé)任、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任及信息泄露責(zé)任等綜合保障，借助AI算法實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)定價(jià)與實(shí)時(shí)風(fēng)控。

面臨高風(fēng)險(xiǎn)、缺數(shù)據(jù)等問題
 

作為新興科技保險(xiǎn)品類，行業(yè)仍面臨諸多發(fā)展瓶頸。

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯，與傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)相比，人形機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新特征：一是風(fēng)險(xiǎn)來源復(fù)合化，除自然災(zāi)害、硬件故障外，還可能來自算法偏差、系統(tǒng)漏洞；二是責(zé)任主體界定復(fù)雜，事故責(zé)任涉及硬件制造商、軟件開發(fā)商還是使用者，界定比傳統(tǒng)設(shè)備復(fù)雜；三是網(wǎng)絡(luò)安全、算法安全和信息泄露等新興風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)無法覆蓋。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，人形機(jī)器人面臨算法決策失誤、網(wǎng)絡(luò)安全劫持等新型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，且無歷史賠付數(shù)據(jù)，技術(shù)路線多元，軟件每月更新。其核心矛盾是“高風(fēng)險(xiǎn)、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險(xiǎn)需要大數(shù)、穩(wěn)定、可量化”之間的錯配。

眾和昆侖資產(chǎn)管理有限公司董事長柏文喜指出，隨著具身智能場景持續(xù)滲透，專業(yè)保險(xiǎn)保障有望成為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域重要增長極。不過，當(dāng)前行業(yè)仍面臨三大核心難題：一是風(fēng)險(xiǎn)識別與數(shù)據(jù)匱乏，傳統(tǒng)精算模型失效；二是責(zé)任邊界模糊，涉及算法開發(fā)者、硬件制造商、運(yùn)營方等多方主體；三是長尾風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)疊加，機(jī)器人集群可能發(fā)生“級聯(lián)故障”，打破大數(shù)法則基礎(chǔ)。

對于如何定價(jià)的問題，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，歷史理賠數(shù)據(jù)幾乎是空白，目前人保財(cái)險(xiǎn)的做法是“動態(tài)評估”+“跨界合作”。一方面參考工業(yè)機(jī)器人、服務(wù)機(jī)器人等成熟品類的承保數(shù)據(jù)，結(jié)合新型機(jī)器人安全水平、作業(yè)場景、維修成本等維度動態(tài)提升精準(zhǔn)度；另一方面與機(jī)器人廠商深度合作，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)共同為機(jī)器人做“體檢”，將風(fēng)險(xiǎn)拆解到“大腦”“小腦”和“身體”，完善動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估體系。

王國軍認(rèn)為，下一步險(xiǎn)企需通過數(shù)據(jù)共建、動態(tài)費(fèi)率、模塊化條款、仿真+實(shí)機(jī)混合定價(jià)等手段，把“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品”。

破解具身智能保險(xiǎn)的行業(yè)難題，柏文喜建議構(gòu)建“數(shù)據(jù)－生態(tài)－監(jiān)管”三位一體方案：數(shù)據(jù)層建共享聯(lián)盟，生態(tài)層推“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”，監(jiān)管層立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及強(qiáng)制險(xiǎn)。定價(jià)短期場景化分級，中長期采用UBI（Usage-BasedInsurance，基于使用量的保險(xiǎn)）模式，核心是從“損失補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“風(fēng)險(xiǎn)減量”，讓保險(xiǎn)從成本中心變?yōu)閮r(jià)值伙伴，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共治”。

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