iPhone 成了非法借貸的“幌子”。

本想通過(guò)分期付款買(mǎi)臺(tái) iPhone 16 Pro Max，最后卻背上 1.6 萬(wàn)元的天價(jià)債務(wù)？

近期中國(guó)新聞網(wǎng)曝光了一起利用手機(jī)分期付款設(shè)下的貸款陷阱。報(bào)道稱，一名男子本想周轉(zhuǎn)幾千元，在中介引導(dǎo)下于某電商平臺(tái)小程序下單了標(biāo)價(jià) 16318 元的 iPhone 16 Pro Max（512GB），中介承諾收貨后返款 7000 元作為借出資金。

按此計(jì)算，這臺(tái) iPhone 16 Pro Max 實(shí)際成交價(jià)約 7000 元。但僅過(guò) 10 天，該男子就收到第一期 5000 元賬單。平臺(tái) 120 天分 12 期的還款周期下，實(shí)際需還款總額達(dá) 16318 元，折合年利率約 400%。

關(guān)鍵在于，這些平臺(tái)下單的產(chǎn)品最終不會(huì)到消費(fèi)者手中。也就是說(shuō)，男子僅拿到約 7000 元“貸款”，卻背上 1.6 萬(wàn)元債務(wù)，利率已觸碰法律底線。為何偏偏是手機(jī)？借錢(qián)需求為何要繞到買(mǎi)手機(jī)上？這背后藏著怎樣的陷阱？

“買(mǎi)手機(jī)”騙局的運(yùn)作鏈條

這場(chǎng)“手機(jī)分期”陷阱，并非因買(mǎi)手機(jī)引發(fā)的糾紛。

報(bào)道中的男子最初需求并非買(mǎi)手機(jī)，而是急需幾千元現(xiàn)金；中介也不是推薦產(chǎn)品，而是教他借助“先享后付”平臺(tái)，將借錢(qián)偽裝成購(gòu)物。

整個(gè)下單流程疑點(diǎn)重重：先在中介引導(dǎo)下掃碼領(lǐng)“虛擬額度”，再以 16318 元下單 iPhone 16 Pro Max，簽署《商品購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》和《商品先享后付服務(wù)協(xié)議》，同時(shí)支付簽約費(fèi)、辦理簽約公證。正常購(gòu)物怎會(huì)簽這些協(xié)議？且整套流程完成后，中介才轉(zhuǎn)來(lái) 7000 元。表面看平臺(tái)完成商品交易，實(shí)際消費(fèi)者拿到的是現(xiàn)金，而非 iPhone 16 Pro Max。

報(bào)道顯示，下單填寫(xiě)的聯(lián)系電話是中介的，手機(jī)在寄送途中被中介攔截改址回收，消費(fèi)者全程未收貨、驗(yàn)貨，更別提使用。真實(shí)消費(fèi)中用戶核心訴求是獲得商品，可這里商品只是走流程，流動(dòng)的是平臺(tái)額度、合同責(zé)任和 7000 元現(xiàn)金。直白地說(shuō)，這臺(tái)手機(jī)不是賣(mài)給用戶，而是被借來(lái)完成“套現(xiàn)表演”。

更糟的是，當(dāng)意識(shí)到問(wèn)題嚴(yán)重時(shí)，消費(fèi)者已無(wú)力償還首期分期款，只得在中介誘導(dǎo)下，在其他平臺(tái)重復(fù)下單買(mǎi)手機(jī)，獲得一筆錢(qián)，卻背上超出市場(chǎng)價(jià)的貸款。

為何騙局主角是手機(jī)？

首先，手機(jī)是少數(shù)兼具高單價(jià)、強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化和高流通性的消費(fèi)品。衣服、鞋子有尺碼、款式、成色爭(zhēng)議，單價(jià)低，即便抬高幾倍也難滿足“小額貸”需求；家電體積大，運(yùn)輸成本高，攔截不便。

其次，手機(jī)有成熟龐大的回收市場(chǎng)。國(guó)家發(fā)改委《2025年關(guān)于廢舊手機(jī)循環(huán)利用》提到，“十四五”時(shí)期我國(guó)手機(jī)閑置總量預(yù)計(jì)達(dá) 60 億部，二手手機(jī)潛藏價(jià)值超 6000 億元；IDC 披露，中國(guó)是全球最大二手手機(jī)市場(chǎng)，2024 年第二季度市場(chǎng)容量 1870 萬(wàn)臺(tái)，占全球 38%。

手機(jī)，尤其是 iPhone、華為旗艦、安卓超大杯，知名度高、市場(chǎng)認(rèn)可度強(qiáng)，被視作高流通資產(chǎn)。它們作為騙局主角，易讓消費(fèi)者放松警惕，難察覺(jué)背后陷阱。

此外，簽借款協(xié)議時(shí)人們會(huì)關(guān)注利息、期限和違約責(zé)任；但聽(tīng)到“下單買(mǎi)手機(jī)”“走平臺(tái)流程”“先享后付套額度”，很多人最多覺(jué)得奇怪，不會(huì)多想——畢竟先享后付、手機(jī)分期是數(shù)碼產(chǎn)品常見(jiàn)消費(fèi)模式。

這場(chǎng)精心策劃的陷阱中，手機(jī)本身沒(méi)問(wèn)題，只是恰好卡在消費(fèi)品和金融屬性之間，適合在不知名電商平臺(tái)成為騙局主角。

租機(jī)、分期、先享后付，最終成“債務(wù)枷鎖”

這類騙局能持續(xù)騙人，核心原因是對(duì)急需周轉(zhuǎn)的人來(lái)說(shuō)，“當(dāng)天拿到錢(qián)”極具誘惑力。

比如，深圳市防范和打擊非法金融活動(dòng)專責(zé)小組辦公室 2025 年發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示披露，李女士因急需用錢(qián)，通過(guò)中介下載租機(jī) App，簽“分期租機(jī)協(xié)議”租賃官方售價(jià) 9999 元的新手機(jī)，扣除首期租金、中介費(fèi)和折舊費(fèi)后，僅拿到約 5000 元現(xiàn)金，卻背上約 13000 元債務(wù)。

不僅中介，有人還利用這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈“變現(xiàn)”。北京商報(bào)今年 3 月調(diào)查提到，有消費(fèi)者被冒充平臺(tái)工作人員引導(dǎo)在俏租機(jī)“租機(jī)變現(xiàn)”，手機(jī)轉(zhuǎn)寄后獲 6500 元轉(zhuǎn)賬，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)除前期租金 6540 元，期末還要支付超 6000 元的高額買(mǎi)斷費(fèi)。

這些名為租機(jī)、分期、先享后付的模式，實(shí)則是同一套路：利用急需周轉(zhuǎn)者的心理，讓借款人以為只是“借商品走流程”，最終背上層層偽裝的高息債務(wù)。

消費(fèi)者要防范的不是某個(gè)平臺(tái)，而是所有將“拿現(xiàn)金”包裝成“先下單手機(jī)”的說(shuō)法。判斷是否有貓膩不難：正常消費(fèi)分期是看中商品，接受分期成本，買(mǎi)回家使用；這類套路中，手機(jī)只是道具，目標(biāo)是現(xiàn)金。只要對(duì)方教你轉(zhuǎn)寄手機(jī)給指定商家、快速回收、套額度，就該意識(shí)到這不是普通消費(fèi)。

現(xiàn)實(shí)中，不是所有人都能輕松從銀行拿到低息貸款，缺錢(qián)時(shí)最先碰到的也不是合規(guī)產(chǎn)品，騙局橫行正是賭著急周轉(zhuǎn)人群龐大。但再急也應(yīng)優(yōu)先選擇銀行、持牌消費(fèi)金融公司、正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)借款渠道，而非寄托于教你“租機(jī)套現(xiàn)”的中介。這種做法本就踩法律紅線，即便利率無(wú)套路，糾紛也不受法律保護(hù)。

“買(mǎi)手機(jī)”外衣下的放貸，終將受法律制裁

最高法民間借貸司法解釋明確，當(dāng)事人以買(mǎi)賣(mài)合同為民間借貸合同擔(dān)保的，借款到期后出借人請(qǐng)求履行買(mǎi)賣(mài)合同，法院應(yīng)按民間借貸法律關(guān)系審理。即平臺(tái)和中介將借款包裝成“買(mǎi)手機(jī)”“租手機(jī)”，不代表就是正常消費(fèi)，司法機(jī)關(guān)介入后，那些包裝成租金、服務(wù)費(fèi)、買(mǎi)斷金的收費(fèi)，直接踩法律紅線。

這些平臺(tái)、中介可能涉刑事責(zé)任?！蛾P(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的經(jīng)常性向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，可按非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑責(zé)。其中，實(shí)際年利率超 36%的非法放貸，達(dá)到一定數(shù)額、違法所得或?qū)ο笕藬?shù)標(biāo)準(zhǔn)，就屬“情節(jié)嚴(yán)重”。

中介也難用“僅介紹業(yè)務(wù)”推脫責(zé)任。很多案例中，中介從拉客、話術(shù)誘導(dǎo)、指導(dǎo)下單，到安排手機(jī)回收、協(xié)助變現(xiàn)，深度參與。若明知對(duì)方非法放貸仍提供導(dǎo)流、收機(jī)、轉(zhuǎn)賣(mài)等幫助，可能被認(rèn)定為共同參與者。

目前曝光案例中年化利率高達(dá) 400%，已觸及“情節(jié)嚴(yán)重”范圍。一旦追究責(zé)任，平臺(tái)、中介基本難逃法律制裁。

說(shuō)到底，這場(chǎng)騙局最該警惕的，不只是 7000 元滾成 1.6 萬(wàn)元，而是數(shù)碼產(chǎn)品被包裝成非法借貸主角時(shí)，普通人如何防范。更直白地說(shuō)，買(mǎi)商品的最終目的不是獲得商品，其背后動(dòng)機(jī)需認(rèn)真思考合法性，別做灰黑產(chǎn)幫兇。

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