在最近三家銀行倒閉后，美國(guó)財(cái)聯(lián)社呼吁對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革。其中最受關(guān)注也是最有可能的改革方式是全面提高針對(duì)企業(yè)的存款保險(xiǎn)額度。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)周一發(fā)布了一份關(guān)于存款保險(xiǎn)制度和改革方案的全面概述，以解決近期銀行倒閉引發(fā)的金融穩(wěn)定問(wèn)題。報(bào)告研究了存款保險(xiǎn)在促進(jìn)金融穩(wěn)定和防止銀行擠兌方面的作用，以及可能補(bǔ)充存款保險(xiǎn)覆蓋面變化的政策和工具。目前，F(xiàn)DIC對(duì)每個(gè)賬戶(hù)的最高承保額度為25萬(wàn)美元，但在硅谷銀行和簽名銀行倒閉時(shí)，該機(jī)構(gòu)卻突破了這一限制。該機(jī)構(gòu)表示，最近硅谷銀行和簽名銀行的倒閉，以及批準(zhǔn)“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”例外條款以保護(hù)這些機(jī)構(gòu)中未投保儲(chǔ)戶(hù)的決定，引發(fā)了關(guān)于存款保險(xiǎn)在美國(guó)銀行體系中的作用的根本性問(wèn)題。FDIC概述了存款保險(xiǎn)改革的三種選擇，第一項(xiàng)是提高所有銀行賬戶(hù)的保險(xiǎn)上限，高于目前的25萬(wàn)美元。但FDIC認(rèn)為，提高存款保險(xiǎn)上限本身并不能解決與未保險(xiǎn)存款高度集中相關(guān)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。第二項(xiàng)是為所有存款提供全面保險(xiǎn)，這將有效地消除了擠兌風(fēng)險(xiǎn)，但可能對(duì)銀行的冒險(xiǎn)行為產(chǎn)生很大影響。銀行可能更加肆無(wú)忌憚，而不必?fù)?dān)心出現(xiàn)擠兌。第三項(xiàng)是有針對(duì)性的提高承保范圍，即針對(duì)不同的賬戶(hù)類(lèi)型提供不同的存款保險(xiǎn)限額。其中企業(yè)賬戶(hù)的承保范圍將明顯高于其他賬戶(hù)。個(gè)人可以很容易地通過(guò)在不同的銀行開(kāi)設(shè)額外的賬戶(hù)獲得更多的保險(xiǎn)。但根據(jù)FDIC的說(shuō)法，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)要復(fù)雜得多，企業(yè)通常將用于支付員工工資的資金存放在一個(gè)銀行賬戶(hù)中。FDIC認(rèn)為，針對(duì)企業(yè)賬戶(hù)增加保險(xiǎn)是最好的選擇，就成本而言，它具有最大的“金融穩(wěn)定收益”。這些擬議的選項(xiàng)將需要國(guó)會(huì)采取行動(dòng)，不過(guò)報(bào)告的某些方面屬于FDIC規(guī)則制定權(quán)的范圍。值得注意的是，截至2022年12月31日，F(xiàn)DIC的存款保險(xiǎn)基金余額為1282億美元；但在第一共和國(guó)銀行倒閉后，存款保險(xiǎn)基金余額已降至927億美元，為2018年以來(lái)的最低水平。

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