具身智能機(jī)器人若遭遇碰撞、砸損等意外，該如何獲得賠償？2026年開年以來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)在具身智能保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力布局。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著具身智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化進(jìn)程加快，未來(lái)三年，具身智能保險(xiǎn)市場(chǎng)有望成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)重要的新興增長(zhǎng)領(lǐng)域。

三大險(xiǎn)企差異化布局具身智能保險(xiǎn)

當(dāng)前，具身智能機(jī)器人的應(yīng)用已覆蓋工業(yè)制造、物流倉(cāng)儲(chǔ)、商業(yè)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。這類設(shè)備精密程度高、運(yùn)維成本高，且新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足其特殊的保障需求。

中國(guó)信息通信研究院2025年1月發(fā)布的《人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告（2024年）》預(yù)測(cè)，2035年至2040年，人形機(jī)器人整體將進(jìn)入Lv3等級(jí)，整機(jī)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1000億至3000億元。

市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)QYResearch（恒州博智）今年3月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2025年全球具身智能險(xiǎn)市場(chǎng)銷售額達(dá)1.5億美元，2032年預(yù)計(jì)將達(dá)到7.11億美元，2026-2032年的年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為24.9%。

瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)機(jī)遇，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)自2025年起陸續(xù)推出針對(duì)具身智能商用場(chǎng)景的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，嘗試在保障范圍、投保方式等方面尋求突破。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向中新經(jīng)緯介紹，2025年9月，寧波分公司推出全國(guó)首個(gè)人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)“機(jī)智保”。該產(chǎn)品打破傳統(tǒng)年度保單的限制，支持按天、周、月投保，可為“生產(chǎn)、銷售、租賃、使用”全鏈條提供風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，“機(jī)智保”主要面向整機(jī)制造商，太保產(chǎn)險(xiǎn)已啟動(dòng)全國(guó)推廣工作，且在蘇州已有保單落地。

人保財(cái)險(xiǎn)主打“本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”的雙軌保障體系。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)人形機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室走向商用的全過程，公司自2025年起推出了專門的保險(xiǎn)解決方案。該方案保障因傳統(tǒng)災(zāi)因、人為操作過失、電氣及網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌谋倔w損失，以及意外事故造成的第三者責(zé)任。

該負(fù)責(zé)人舉例稱，人保財(cái)險(xiǎn)保障的長(zhǎng)三角地區(qū)某機(jī)器人租賃平臺(tái)首批470余臺(tái)人形機(jī)器人，若因碰撞或傳動(dòng)裝置斷裂導(dǎo)致毀損，每臺(tái)最高可獲近40萬(wàn)元的維修費(fèi)用賠償。

平安產(chǎn)險(xiǎn)也將產(chǎn)品覆蓋至租賃領(lǐng)域。2026年1月初，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合上海電氣融資租賃有限公司等，落地具身智能機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單，將保費(fèi)分?jǐn)傊磷饨鹬?，降低企業(yè)前期一次性投入壓力。該產(chǎn)品突破常規(guī)硬件保障局限，涵蓋第三者責(zé)任、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任及信息泄露責(zé)任等綜合保障，并借助AI算法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)定價(jià)與實(shí)時(shí)風(fēng)控。

高風(fēng)險(xiǎn)、缺數(shù)據(jù)等問題制約行業(yè)發(fā)展

作為新興科技保險(xiǎn)品類，具身智能保險(xiǎn)行業(yè)仍面臨諸多發(fā)展瓶頸。

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯，與人形機(jī)器人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新特征：一是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)合化，除自然災(zāi)害、硬件故障外，還可能來(lái)自算法偏差、系統(tǒng)漏洞；二是責(zé)任主體界定復(fù)雜，事故責(zé)任涉及硬件制造商、軟件開發(fā)商還是使用者，比傳統(tǒng)設(shè)備的責(zé)任界定更復(fù)雜；三是網(wǎng)絡(luò)安全、算法安全和信息泄露等新興風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)無(wú)法覆蓋。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，人形機(jī)器人面臨算法決策失誤、網(wǎng)絡(luò)安全劫持等新型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，且缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)，技術(shù)路線多元，軟件每月更新。其核心矛盾在于“高風(fēng)險(xiǎn)、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險(xiǎn)需要大數(shù)法則、穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)、可量化評(píng)估”之間的不匹配。

眾和昆侖資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)柏文喜指出，隨著具身智能場(chǎng)景的持續(xù)滲透，專業(yè)保險(xiǎn)保障有望成為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的重要增長(zhǎng)極。不過，當(dāng)前行業(yè)仍面臨三大核心難題：一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難且數(shù)據(jù)匱乏，傳統(tǒng)精算模型失效；二是責(zé)任邊界模糊，涉及算法開發(fā)者、硬件制造商、運(yùn)營(yíng)方等多方主體；三是長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)疊加，機(jī)器人集群可能發(fā)生“級(jí)聯(lián)故障”，打破大數(shù)法則的基礎(chǔ)。

針對(duì)定價(jià)問題，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前歷史理賠數(shù)據(jù)幾乎空白，公司采取“動(dòng)態(tài)評(píng)估”+“跨界合作”的方式。一方面參考工業(yè)機(jī)器人、服務(wù)機(jī)器人等成熟品類的承保數(shù)據(jù)，結(jié)合新型機(jī)器人的安全水平、作業(yè)場(chǎng)景、維修成本等維度動(dòng)態(tài)提升定價(jià)精準(zhǔn)度；另一方面與機(jī)器人廠商深度合作，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)共同為機(jī)器人進(jìn)行“體檢”，將風(fēng)險(xiǎn)拆解到“大腦”“小腦”和“身體”等部分，完善動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

王國(guó)軍認(rèn)為，下一步險(xiǎn)企需通過數(shù)據(jù)共建、動(dòng)態(tài)費(fèi)率、模塊化條款、仿真與實(shí)機(jī)混合定價(jià)等手段，將“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品”。

為破解具身智能保險(xiǎn)的行業(yè)難題，柏文喜建議構(gòu)建“數(shù)據(jù)－生態(tài)－監(jiān)管”三位一體的解決方案：數(shù)據(jù)層面建立共享聯(lián)盟，生態(tài)層面推行“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”模式，監(jiān)管層面制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及強(qiáng)制險(xiǎn)制度。定價(jià)方面，短期可采用場(chǎng)景化分級(jí)方式，中長(zhǎng)期采用UBI（Usage-Based Insurance，基于使用量的保險(xiǎn)）模式，核心是從“損失補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“風(fēng)險(xiǎn)減量”，讓保險(xiǎn)從成本中心轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值伙伴，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共治”。